Berikut 5 tips untuk membantu dengan perencanaan pendapatan masa pensiun:
1. Aturan 4%: Pendekatan Sederhana dan Efektif
Aturan 4% adalah pedoman yang luas diterima untuk menentukan berapa banyak uang yang dapat aman diambil dari simpanan masa pensiun setiap tahun. Ini didasarkan pada ide bahwa jika Anda telah menyimpan cukup untuk menutup biaya hidup selama 25 tahun dengan tingkat penarikan 4%, Anda tidak akan kehabisan uang.
Untuk menerapkan aturan ini, hitung total simpanan masa pensiun dan bagi dengan 25. Hal ini akan memberikan jumlah tahunan yang aman untuk diambil pada tahun pertama dari masa pensiun. Pada tahun-tahun berikutnya, sesuaikan tingkat penarikan dengan inflasi dengan meningkatkan tingkat penarikan.
Contoh: Jika Anda memiliki $1 juta dalam simpanan masa pensiun, aturan 4% akan merekomendasikan penarikan aman sebesar $40.000 per tahun ($1.000.000 รท 25).
2. “Gadai Pajak”: Gunakan Akun yang Bermasukan Pajak
Manfaatkan akun pajak terlebih dahulu seperti 401 (k), IRA, atau Roth IRA untuk meningkatkan simpanan masa pensiun Anda lebih cepat dan efisien. Dengan demikian Anda dapat berkontribusi uang sebelum pajak, yang akan mengurangi pendapatan murni Anda untuk tahun tersebut.
Konsider berinvestasi ke dalam akun Roth IRA, yang memungkinkan Anda menarik pendapatan tanpa perlu membayar pajak selama masa pensiun. Atau, maksimalkan kontribusi ke dalam rencana 401 (k) atau 403(b) yang ditawarkan oleh majikan, terutama jika mereka menawarkan dana matching.
Contoh: Berkontribusi $19.500 kepada akun 401 (k) pada tahun ini dan manfaatkan apabila ada perusahaan match (sampai 3% atau 6%).
3. “Pendapatan Terjamin”: Manfaatkan Anuitas
Anuitas dapat memberikan aliran pendapatan yang terprediksi selama masa pensiun, membantu Anda menutup biaya hidup tanpa menguras simpanan.
Konsider membeli anuitas langsung, yang mengubah jumlah tunai menjadi pendapatan terjamin seumur hidup. Anda juga dapat menginvestasikan dalam anuitas tetap atau beragam, yang menawarkan kembalian lebih tinggi namun datang dengan risiko yang lebih besar.
Contoh: Berinvestasi $100.000 ke dalam anuitas langsung untuk mendapatkan pendapatan bulanan terjamin sebesar $500-$700 selama 20 tahun.
4. “Tegangan Terlindungi”: Fokus pada Aliran Pendapatan
Untuk memastikan simpanan masa pensiun Anda tetap bertahan dengan inflasi, fokuslah membuat aliran pendapatan:
– Manfaatkan kebijakan sosial
– Pensiun atau program lain yang ditawarkan oleh majikan
– Anuitas (pendapatan terjamin)
– Saham yang membayar dividen atau obligasi (pendapatan teratur)
– Investasi properti (pendapatan sewa)
Diversifikasi sumber pendapatan Anda dapat membantu mengurangi dampak inflasi dan memastikan masa pensiun yang lebih berkelanjutan.
Contoh: Kombinasikan $30.000 dalam manfaat kebijakan sosial dengan $20.000 dari anuitas dan $10.000 dalam saham yang membayar dividen untuk menciptakan aliran pendapatan yang diversifikasi.
5. “Mengadakan Ulangan Teratur”: Tetap di atas Rencana
Jadwalkan ulangan teratur (misalnya, setiap 6-12 bulan) untuk mengevaluasi kemajuan masa pensiun Anda dan melakukan penyesuaian jika perlu:
– Rebalans portofolio investasi
– Membuat kembali anggaran dan proyeksi biaya
– Menyesuaikan tingkat penarikan atau aliran pendapatan
Dengan tetap berinformasi dan melakukan penyesuaian, Anda dapat memastikan transisi ke masa pensiun yang lancar dan menjaga standar hidup yang nyaman.